對于商業(yè)銀行來說，由于屬于“專業(yè)人士”，其可能不會數(shù)錢數(shù)到手軟，但是卻可能接罰單接到手軟。
據(jù)《證券日報》記者粗略統(tǒng)計，今年前三季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)披露的罰單合計已經超過2000張：25張罰單來自銀監(jiān)會，其余近2000張罰單來自36個派出機構，其中江西、湖南監(jiān)管系統(tǒng)披露的罰單最多，分別達到177張和168張。截至8月末，銀監(jiān)會系統(tǒng)作出（注：并非披露）行政處罰決定2095件。鑒于罰單披露必然的滯后性，9月份的監(jiān)管處罰目前并沒有充分披露，按已經公布的日均罰單數(shù)額估算，可能有逾兩百張罰單依舊在途。也就是說，前三季度銀監(jiān)會系統(tǒng)開出的罰單合計可能接近2300張。
此外，本報記者注意到，京滬地區(qū)監(jiān)管部門的多張罰單指向了銀行分支機構的“飛單”違規(guī)行為，涉及銀行包括大型銀行、股份制銀行和城商行等。
今年前8個月處罰力度
2倍于去年全年
今年3月下旬，銀監(jiān)會密集下發(fā)監(jiān)管文件，并要求銀行啟動“三三四”自查。4月7日，銀監(jiān)會有關人士表示，2017年將是“強監(jiān)管”的一年，也是“監(jiān)管問責”的一年，銀監(jiān)會2017年上半年將組織全國銀行業(yè)集中進行市場亂象整治工作。此后的4月10日，銀監(jiān)會一口氣披露25單行政處罰（3月29日做出的處罰），而在此之前，銀監(jiān)會披露出來的最近一張罰單要追溯到2014年4月份。
據(jù)《證券日報》記者粗略統(tǒng)計，今年前三季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)披露出來的向商業(yè)銀行開出的罰單超過2000張，其中第三季度披露出來的罰單數(shù)量超過了600張。從罰單數(shù)量指標來看，今年二季度和三季度的處罰力度很可能是遠遠高于一季度的，這也從側面印證了監(jiān)管部門關于“強監(jiān)管”的表態(tài)。
權威數(shù)據(jù)同時顯示，截至8月末，銀監(jiān)會系統(tǒng)作出行政處罰決定2095件，處罰銀行業(yè)機構1171家，罰沒合計5.52億元；處罰責任人員899人，罰款合計1851萬元。上述處罰力度已經2倍于去年全年。2016年，銀監(jiān)會共處罰銀行業(yè)機構631家，罰沒金額2.7億元，處罰422名金融從業(yè)者，取消88名高管任職資格，42名從業(yè)者終身禁止從事銀行業(yè)務。
罰單區(qū)域分布不均
江西監(jiān)管最高效
據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，今年前三季度，開具罰單最多的是江西省銀監(jiān)局和分局，共計開出177張罰單。值得一提的是，江西銀監(jiān)局的披露工作可謂十分高效，9月28日開具的罰單，9月29日就已經掛于銀監(jiān)會網站進行公示；湖南省排名第二位，監(jiān)管系統(tǒng)合計開具的罰單數(shù)量也達到了168張；排名第三的是新疆監(jiān)管系統(tǒng)，開具的罰單數(shù)量為132張。此外，陜西和四川的監(jiān)管系統(tǒng)前三季度開具的罰單數(shù)量分別為88張、82張，也排名靠前。
對比一季度的情況來看，各個地區(qū)罰單數(shù)量排名的變化不大。有不完全統(tǒng)計顯示，今年一季度，新疆、四川、江西和湖南四省的銀監(jiān)局及其分局做出的處罰都超過了40張，排名居前；江蘇、浙江、廣東、山東和黑龍江五個省的銀監(jiān)局及其分局的罰單超過20張。
當然，上述數(shù)據(jù)的統(tǒng)計時間節(jié)點均是以行政處罰作出的時間為標準，并不代表違規(guī)行為發(fā)生在罰單所在季度。從部分明確了違規(guī)行為發(fā)生時間的罰單內容來看，有的罰單雖然是今年開具的，但相關的調查或檢查工作應該是今年之前就已經進行；另一種情況是多年前的違法違規(guī)行為由于某種原因，在今年前三季度被查實并處理完畢。因此，罰單數(shù)量并不能簡單地與限定時間內違規(guī)行為高發(fā)直接劃等號。但是，如果部分地域的銀行業(yè)機構在較長時間內持續(xù)收到高于全國均值的行政處罰決定書，且監(jiān)管部門的披露口徑相差不大（目前多數(shù)監(jiān)管機構是‘分開式’罰單——向違規(guī)機構與對應責任人各自作出處罰；少數(shù)監(jiān)管機構采用‘一攬子’罰單——將對違規(guī)機構與對應責任人作出的處罰披露在同一張罰單上），也可以大致判斷罰單數(shù)量與違規(guī)行為正相關。
案由大多相似
違規(guī)行為套路深
由于不同區(qū)域監(jiān)管機構對于行政處罰案由披露的詳細程度不盡相同，因此，乍看之下，罰單涉及的違規(guī)手法可謂五花八門。
不過，如果拋開披露口徑的細微差別，商業(yè)銀行的違規(guī)套路也不外乎信貸業(yè)務違規(guī)、票據(jù)違規(guī)、違反審慎經營違規(guī)銷售、違規(guī)流入股市、資金被挪用、違規(guī)收費存貸掛鉤、違反國家宏觀調控、違規(guī)保管、信披違規(guī)等幾個大的類型。
其中，信貸業(yè)務違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多，該種行為也包括部分罰單中的以貸轉存等方式虛增存款、違規(guī)授信、貸款五級分類違規(guī)等案由；票據(jù)違規(guī)行為則是近幾年監(jiān)管處罰的重點，該類違規(guī)的涉案金額通常較大，罰單數(shù)量僅次于信貸違規(guī)；排名第三的案由是“違反審慎經營原則”，該種違規(guī)行為也與其余一些違規(guī)行為存在案由交叉；而違規(guī)銷售和亂收費等違規(guī)行為通常涉案金額較小，但是違規(guī)行為針對的客戶群體可能比較廣，對于銀行商譽的影響也較大。
某國有大行重慶市分行因違規(guī)辦理信用卡汽車分期業(yè)務、違規(guī)發(fā)放流動資金貸款、借貸搭售保險、存貸掛鉤被“數(shù)罪并罰”了80萬元，另一家國有大行重慶分行則因違規(guī)以貸轉存、貸款資金被挪用于購買理財、違規(guī)以貸款資金繳存銀行承兌匯票保證金、辦理承兌匯票業(yè)務無真實貿易背景、違規(guī)收取小微企業(yè)服務費等行為被罰款190萬元。兩家分行的違規(guī)行為也恰恰包含了商業(yè)銀行“最主流”的違規(guī)行為，可謂頗為典型。
還有一些銀行違規(guī)的“主觀能動性”較強，屬于“故意犯規(guī)”。例如，江西省一家農村商業(yè)銀行“化整為零發(fā)放貸款規(guī)避單一客戶貸款集中度要求、依據(jù)虛假合同辦理授信業(yè)務”，兩項違規(guī)行為顯然都不是工作疏忽所致。
飛單痼疾仍存
多家銀行卷入
瀏覽今年三季度銀監(jiān)會系統(tǒng)披露的罰單，本報記者還發(fā)現(xiàn)，京滬兩地銀行分支機構的飛單問題仍比較突出。9月份，北京銀監(jiān)局共計開具了4張罰單，其中兩張與飛單違規(guī)有關。
某國有大行北京次渠支行員工違反規(guī)定擅自向客戶推介銷售投資性產品，該行為嚴重違反審慎經營規(guī)則，支行被責令改正，責任人被終身禁止從事銀行業(yè)工作。無獨有偶，另一家國有大行北京昌平支行以及相關責任人因同樣的違規(guī)事由遭受了同等力度的處罰。上海銀監(jiān)局的罰單也顯示，某股份制銀行支行員工，私售非本行產品，并構成非法吸收公眾存款罪，該行未能通過有效的內部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工的私售行為，內部控制嚴重違反審慎經營規(guī)則；另一家股份制銀行上海分行員工，參與推薦未經總行批準的私募產品，并構成非法吸收公眾存款罪；此外，還有某城商行上海分行員工，因私售非本行產品被處罰，并構成非法吸收公眾存款罪。
據(jù)《證券日報》記者了解，近年來，“存款失蹤”、理財飛單等案件頻發(fā)，涉及的銀行包括國有大行、股份制銀行和地方銀行等各類銀行。今年2月份，因員工私自銷售理財產品，某股份制銀行連續(xù)收到天津銀監(jiān)局15張罰單。
在實踐中，監(jiān)管部門和司法部門對于案件的定性也大多屬于“一事一議”，有的案件被定性為員工個人行為，也有銀行被追責。今年兩會期間，來自銀行系統(tǒng)的一位人大代表指出，“對于此類案件的定性，建議最高法出臺相關的司法解釋，明確責任界定”。
消費貸擅自轉向
闖紅線流入股市
此外，雖然仍屬于比較“小眾”的違規(guī)行為，但是被各類銀行視為重點發(fā)力方向的消費貸涉及的違規(guī)也越發(fā)受到關注。在監(jiān)管罰單中，部分消費貸資金被發(fā)現(xiàn)流入股市。
事實上，對于銀行信貸資金而言，股市可以說是禁區(qū)?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。此外，央行也作出了禁止性規(guī)定——“嚴格禁止銀行資金通過各種方式違規(guī)流入股市，防范金融風險”。同時，由于信貸資金進入股市嚴重違反審慎經營規(guī)則，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，違規(guī)銀行業(yè)金融機構將被責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款。
雖然法律法規(guī)設定了紅線，但是依然有銀行被爆出信貸資金流入股市。
銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局8月14日開具的罰單顯示，某大型銀行因發(fā)放的個人消費貸款資金違規(guī)流入股市，被罰款20萬元。另一家國有大行深圳分行近期也因發(fā)放的個人消費貸款變相流入股市收到罰單。
除了消費貸以外，個別經營性貸款也繞路進入股市。今年6月份，浙江省某銀行的麗水分行由于“個人經營性貸款流入證券市場”被監(jiān)管部門開具罰單。此外，某國有大行南昌市長春支行“信貸資金走向監(jiān)控不力，導致部分信貸資金違規(guī)進入資本市場”，監(jiān)管部門對其罰款30萬元，對相關責任人均給予了警告。
